住宅ローンを借りる条件

住宅ローンを借りる条件について書きたいと思います。

住宅ローンに条件ってどういうこと？

前の記事で書いた通り、住宅ローンは個人が借りられる最も条件が良く、絶対額が高いものです。しかし、もちろん金融機関としては「返してもらえるのか？」という確証がないのに貸したりはしません。

この、「返してもらえるのか？」を証明することが、住宅ローンを借りる条件となります。

これは返済期間を見るために確認する項目です。

金融機関毎に条件は異なりますが、例えばフラット35の大手であるARUHIのホームページでは以下のように書かれています。

『フラット35の場合、借入時年齢が満70歳未満の方で80歳になるまでに完済することが条件となっています。　-中略-　年齢が50歳1ヶ月の人の場合、フラット３５での最長の借り入れ期間は「80歳−51歳」で29年となります。』

フラット35の場合は上記のように40歳を過ぎても35年の借り入れが可能ですが、民間の金融機関ではもっと厳しいケースも多いです。実際、65歳以上の年齢では支払い能力は著しく下がりますからね。

これは住宅ローンの返済期間が長くなるものであることから、「この人は返済するための収入が継続して見込むことができるか？」ということを見るための項目です。

勤務先や職種はよほどのことがなければ、中小企業等、大手でなくても普通のサラリーマンであれば大丈夫です。

勤続年数は、民間の金融機関は独自の基準があり1年以上としているところや、3年以上としているところもあります。

「マジかよ！転職したばかりだよ！」って場合も、フラット35の場合は勤続年数は1ヶ月でも会社の所得証明の書類さえ用意できれば審査は通ります。

実際、私は勤続年数3ヶ月で、従業員数数人の企業でも通りました。

これは「いくらまで借りられるか」を判断するための項目です。

つまり、金融機関が、「年間の借金の返済額が、年収の☓☓%までなら返せるやろ！」という計算に使うものです。

フラット35の場合は、年収が400万円以下なら30パーセント以下、年収が400万円以上なら35パーセント以下が基準です。

つまり、年収500万の人は「500✕35%=175」ということで、年間返済額が175万円までなら借りられるということになります。

ちなみに、返済額には住宅ローン以外の返済、例えば自動車ローンなども含んだ数字となっているので注意が必要です。

上で少し触れましたが、住宅ローンで借りられる金額は他の借り入れの状況が関わってくるため確認します。ここには、自動車ローンのように金額が大きいものだけでなく、クレジットカードの分割払いやリボ払いなども含まれます。

ちなみに、金融機関によってはスマホの割賦購入をしている場合は、それも含めるというところもあります。

これは「ちゃんと返してくれるやつなのか？」ということを判断するための項目です。

クレジットカードなどの借金の返済状況は、全国銀行個人信用情報センター（KSC）や株式会社シー・アイ－・シー（CIC）といった個人情報機関に記録されており、金融機関はここを照会して確認します。

ここは結構厳しく、一回でも返済が滞っているとNGというケースも多く、普段から気をつけた方が良いです。まぁ、子供の頃に1回でも借りパクされた友達には、もう物は貸さなかったというのと同じですね。

ここで引っかかる人がかなり多く、その原因は「スマホの割賦購入」と「消費者金融」であることが多いです。

条件=審査内容はこんな感じですが、実際の審査でNGが出ても、なぜダメだったかは教えてくれないので、少し厄介ですね。。。

明日は上に書いてある、スマホの割賦と消費者金融について書こうと思います。