一軒家やマンションを購入しようとすると、まず考えるのは
「お金のこと」
ですよね。
よほどの余裕がない限りは住宅ローンを組むことになりますが、初めてだと全くわからないですよね。
今回は超初歩の基本を説明します。
住宅ローンとは
住宅ローンって何？と聞かれると難しいですが、基本的には
○マンションや一軒家を買うための借金
○購入するマンションや一軒家を後ろ盾に借りる
○借りたお金は最大35年で返済する
○個人が借りられる最も低金利かつ大きなお金
といったところです。
マンションや一軒家を買うための借金
コレは非常に簡単で、宝くじでも当てたり、莫大な遺産を相続したり、というケースでもなければ、普通の人はマンションや一軒家を買うためのお金を貯めるのに何十年もかかります。それではいつまでたっても自分の家を持てないので、「住宅ローン」という形で借金をするわけです。
ちなみに、借金と聞くと悪いイメージがありますが、住宅ローンでお金を借りているということは一切マイナスにはならず、むしろ賃貸ではない住居を持っていることは信用に繋がったりします。
購入するマンションや一軒家を後ろ盾に借りる
大きなお金を借りられる、と言っても銀行は慈善事業で貸してくれるわけではありません。
なぜ貸してくれるかというと、「返せなくなってもその家を売ってしまえば何とかなる」という後ろ盾があるから貸してくれるわけです。
そのため、住宅ローンを借りる際には購入する物件の情報を銀行に提供し、その物件の価値を含めて審査をします。
あまりないパターンですが、物件の価値と購入金額が大きく乖離していると借りられない、という事もありえるわけです。
借りたお金は最大35年で返済する
借りたお金は返済をしていくわけですが、住宅ローンの場合は購入金額が大きい事もあり、返済期間が長く設定されています。
詳しくは別記事で説明しようと思いますが、概ね最大35年で組むことが一般的です。
例えば、6,000万円を5年で返済しようとすると、金利がゼロだったとしても年間1200万円、月に100万円の返済になりますが、35年であれば、約14万円で済むことになり、現実的な金額になってくる、というわけです。
※実際には「金利」という厄介なものがあるのでもっと返済額は高いです。
個人が借りられる最も低金利かつ大きなお金
当たり前のことばかり書いていても面白くないのでちょっと変わった話です。
住宅ローンは個人が借りられる最も大きなお金です。世の中には「サラ金」とか「キャッシング」とか「自動車ローン」とか色々とお金を借りる手段がありますが、住宅ローンで借りられる金額はケタ違い。
さらに、詳細はまた別途書きますが住宅ローンは基本的には借りた人が亡くなるとローンが0になる仕組みがセットになっているので、ある意味生命保険としても機能します。
しかも、金利はかなり低く抑えられており、年率1%代から借りることができます。
これ、どれだけ低いかというと、他の借金だとこんな感じです。
自動車ローン：年率3%ぐらい
クレジットカードのキャッシング：年率18%ぐらい
あまりピンと来ないと思いますが、例えば、6,000万円借りた場合、支払う金利は
年率1%の場合：6,000万円✕1%=60万円/年 (5万円/月)
年率3%の場合：6,000万円✕3%=180万円/年 (15万円/月)
年率18%の場合：6,000万円✕18%=1,080万円 (90万円/月)
という金額となり、住宅ローンの金利がいかに低いかが分かるかと思います。
※分かりやすくするためにかなり簡略化しています。実際はちょっと違います。
つまり、住宅ローンは
「高い買い物であるマンション・一戸建てを現実的な金額で借りるための仕組み」
というわけです。
(下手くそな記事ですが初投稿なので許してください。。。。)
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